Arbeitskraftabsicherung
Deine Arbeitskraft ist dein wertvollstes Kapital – schütze es
Jeder vierte Arbeitnehmer wird vor dem Rentenalter berufsunfähig. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt dabei weniger als ein Drittel deines letzten Gehalts ab. Wir zeigen dir, wie du dich richtig absicherst.
Das Risiko
Warum Arbeitskraftabsicherung existenziell wichtig ist
Deine Arbeitskraft ist dein größtes Vermögen. Über ein gesamtes Berufsleben betrachtet, verdienst du als Akademiker durchschnittlich über 2 Millionen Euro. Fällt dieses Einkommen durch Krankheit oder Unfall weg, gerät deine gesamte Lebensplanung ins Wanken – von der laufenden Miete über die Altersvorsorge bis zur Ausbildung deiner Kinder.
Die gesetzliche Absicherung ist dabei erschreckend dünn: Die Erwerbsminderungsrente beträgt im Durchschnitt nur rund 950 Euro pro Monat – und selbst diese erhältst du nur, wenn du weniger als drei Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten kannst. Wer noch drei bis sechs Stunden arbeiten kann, erhält nur die halbe Rente. Und wer nach 1961 geboren ist, hat keinen Anspruch auf die alte Berufsunfähigkeitsrente aus der gesetzlichen Versicherung.
Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind übrigens nicht Unfälle, sondern psychische Erkrankungen (über 30 Prozent), gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats und Krebsdiagnosen. Das kann jeden treffen – unabhängig von Beruf, Alter oder Lebensstil.
Die Fakten
25 %
aller Arbeitnehmer werden vor dem Rentenalter berufsunfähig
< 1/3
des letzten Gehalts deckt die Erwerbsminderungsrente ab
950 €
durchschnittliche monatliche Erwerbsminderungsrente
31 %
der BU-Fälle durch psychische Erkrankungen verursacht
Absicherungsformen
BU, Grundfähigkeit, Dread Disease – welche Absicherung passt zu dir?
Es gibt nicht die eine Lösung für alle. Je nach Beruf, Gesundheitszustand und Budget kommen unterschiedliche Absicherungsformen in Frage. Wir erklären die Unterschiede.
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Der Goldstandard der Arbeitskraftabsicherung. Leistet, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Monatliche Rente bis 67 Jahre. Wichtig: Verzicht auf abstrakte Verweisung.
Grundfähigkeitsversicherung
Leistet beim Verlust grundlegender Fähigkeiten – Sehen, Hören, Gehen, Sprechen. Günstiger als BU, ideal für handwerkliche Berufe. Moderne Tarife decken auch psychische Erkrankungen ab.
Dread-Disease-Versicherung
Einmalige Kapitalsumme bei Diagnose schwerer Erkrankungen: Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall. Finanzielle Freiheit für Behandlungen, Umbauten oder berufliche Neuorientierung.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU)
Leistet, wenn du gar keinen Beruf mehr ausüben kannst. Engerer Schutz als BU, aber deutlich günstiger. Basisabsicherung für Berufe mit hohem BU-Risikozuschlag.
Unsere Beratung
Worauf es bei der Auswahl wirklich ankommt
Bei der Arbeitskraftabsicherung entscheiden Details über den Ernstfall. Wir analysieren nicht nur Preise, sondern vor allem Vertragsbedingungen, Klauseln und Leistungshistorien der Versicherer.
Schritt 01
Bedarfsanalyse
Wir ermitteln deine monatliche Versorgungslücke: Was brauchst du, was zahlt die gesetzliche Versicherung, was fehlt? Daraus ergibt sich die nötige BU-Rente – in der Regel 75 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens.
Schritt 02
Gesundheitsprüfung vorbereiten
Die Gesundheitsfragen entscheiden über Annahme, Ausschlüsse und Beitragszuschläge. Wir bereiten dich optimal vor und nutzen anonyme Risikovoranfragen, um den besten Versicherer für dein Gesundheitsprofil zu finden – ohne dass eine Ablehnung aktenkundig wird.
Schritt 03
Tarifvergleich & Bedingungswerk
Wir vergleichen über 50 Versicherer nicht nur nach Preis, sondern nach Leistungsstärke: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantien, Umorganisationsklausel, Prognosezeitraum und Regulierungsverhalten im Leistungsfall.
Schritt 04
Langfristige Betreuung
Dein Leben verändert sich – dein Schutz sollte mitwachsen. Wir prüfen regelmäßig, ob deine Absicherung noch passt, und nutzen Nachversicherungsgarantien bei Gehaltserhöhung, Heirat, Geburt oder Immobilienkauf.
Wichtig zu wissen
Häufige Fehler bei der Arbeitskraftabsicherung
Viele Verträge schützen im Ernstfall nicht richtig, weil bei Abschluss auf die falschen Dinge geachtet wurde. Diese Fehler solltest du vermeiden.
Zu niedrige BU-Rente
Viele sparen am falschen Ende und versichern nur 1.000 Euro monatlich. Im Ernstfall reicht das nicht einmal für die Miete. Wir empfehlen mindestens 75 Prozent des Nettoeinkommens.
Falsches Endalter
Eine BU bis 55 oder 60 lässt dich im schlimmsten Fall jahrelang ohne Schutz. Immer bis zum Rentenalter 67 absichern.
Abstrakte Verweisung nicht ausgeschlossen
Ohne diesen Ausschluss kann der Versicherer dich auf einen anderen Beruf verweisen – und die Leistung verweigern.
Gesundheitsfragen falsch beantwortet
Unvollständige oder fehlerhafte Angaben können im Leistungsfall zur Vertragskündigung führen. Wir helfen dir bei der korrekten Beantwortung.
Nur den Preis verglichen
Der günstigste Tarif ist selten der beste. Entscheidend sind die Vertragsbedingungen und das Regulierungsverhalten des Versicherers.
Ganzheitlich denken
Absicherung als Teil deiner Gesamtstrategie
Arbeitskraftabsicherung ist die Grundlage jeder Finanzplanung. Ohne Einkommen keine Vorsorge, kein Vermögensaufbau, keine Sicherheit. Entdecke unsere weiteren Leistungen.
